Жизнь без долгов: как списать займы по законно, чтобы не бояться последствий

Если нет возможности платить долги, их можно списать и не бояться неприятных взглядов или каких-либо жестких ущемлений в правах. Ограничения есть и они не смогут помешать жить гражданину. Для этого государство ввело специальную процедуру для граждан – банкротство. В данной статье рассмотрим главные правила внесудебной и судебной процедуры банкротства физических лиц.

Законы списании долгов по кредитам в 2025 году: ищем все правила

Главный источник, который можно найти – это специальный закон. Его юридическое наименование – федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее также Закон о банкротстве). Он постоянно обновляется и выходит в новой редакции. Главные правила по банкротству физлиц прописаны в 10 главе.

Вот все юридические правила о процедуре банкротства гражданина и список нормативно правовых актов и разъяснений:

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ;

• приказ Минэкономразвития от 04.08.2020 № 497;

• постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45;

• постановление Пленума ВС РФ от 23.06. 2015 № 25;

• обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2017), утв. Президиумом ВС РФ 16.02.2017;

• определение Конституционного Суда РФ от 29.05.2018 № 1251-О;

• определение ВС РФ от 13.05.2024 № 305-ЭС23-26121(2).

Какие долги можно списать, а какие не получится

В законе нет понятия или определения «списать долги», юридически это называется «освобождение от дальнейшего исполнения требования кредиторов». Но это слишком длинное определение, поэтому и называем его своими именами – списание долгов.

Когда гражданина признают банкротом, с него списывают самые разные задолженности. Например, по кредитам, автокредитам, займам, коммунальным платежам, налогам и т.д. То есть почти все долги, которые возникли до подачи заявления о банкротстве.

Суд не спишет задолженности, если они накопились после подачи заявления, а именно: новые долги по налогам, арендной плате, коммунальным платежам, услугам связи и штрафам. Также не освободят от уплаты алиментов, которые накопились как до, так и после подачи заявления.

Если долги связаны с причинением вреда жизни или здоровью или касаются умышленного причинения вреда имуществу – эти суммы также не подлежат списанию(освобождению от обязательств).

Также не стоит набирать новых долгов после того как подали заявление о банкротстве. Их не спишут, а после банкротства кредиторы могут потребовать их вернуть. При этом ограничений по виду задолженностей тоже нет: могут взыскать как суммы новых кредитов, так и налоги, займы и т.д. Приведем пример.

Отдельные правила для индивидуальных предпринимателей и руководителей организаций. Если гражданин – ИП и накопил долги по зарплатам, больничным, отпускам – эти долги придется заплатить. Если заявитель руководил юридическим лицом(ООО) и его привлекли к субсидиарной ответственности – эти суммы также не подлежат списанию.

Как списать долги по кредитам без суда через МФЦ:

Можно списать долги бесплатно и без суда. Есть простой и понятный способ, который работает в МФЦ.

Чтобы запустить процедуру банкротства через МФЦ, нужны два условия.

Первое – долг должен быть от 50 000 до 500 000 рублей.

Второе условие – у должника должны быть закрыты все исполнительные производства по специальному основанию. Если сумма больше или есть незакрытые производства, нужно обращаться в арбитражный суд.

Сначала по исполнительным производствам. Они должны быть окончены «в связи с тем, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание». Но чаще всего приставы заканчивают производство по другому основанию: «невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей». Этот вопрос нужно проработать с юристом или прийти в ФССП и выяснить что нужно, чтобы пристав окончил производство по нужному основанию.

Шаг 1. Подаем заявление

Составляем заявление и подаем его через многофункциональный центр по месту жительства. К заявлению прикладываем кредитные договора всех кредиторов и суммами долгов. Если кого-то не указать, долги перед такими кредиторами не спишут.

Списать можно суммы по кредитам, коммунальным платежам, налогам и другие долги. Некоторые из долгов, например, по налогам, можно отследить на Госуслугах. по кредитам – в приложении банков.

После подачи заявления в МФЦ, МФЦ проверит заявления за один рабочий день. Если все подано правильно, документ включат в специальный реестр – Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (далее – ЕФРСБ). Это нужно, чтобы начать процедуру внесудебного банкротства.

Шаг 2. Не берем в течение полугода кредиты

Процедура банкротства длится около шести месяцев. На этот период нельзя брать кредиты и накапливать другие долги.

На период процедуры приостанавливается исполнение по исполнительным документам. Это значит, что приставы не имеют права продавать имущество гражданина в счет долгов. Также банки перестанут начислять проценты и штрафы по кредитным договорам. Эти правила не касаются требований, которые:

• не указаны заявителем в списке кредиторов и долгов;

• касаются возмещения вреда жизни и здоровью, а также о взыскании компенсации за причиненный моральный вред;

• начислены по алиментам.

Если заявитель – ИП, долги по выплате зарплаты и отпусков оставят. Их придется заплатить.

У заявителя может улучшиться финансовое положение: выиграл в лотерею, подарили автомобиль или недвижимость. Такое бывает редко, но законодатели не могли обойти эту ситуацию. Допустим, что денежных средств хватит на погашение задолженности. Об этом надо сообщить в МФЦ. Срок для сообщения – пять рабочих дней с момента, как такое положение улучшилось.

Если средств хватит чтобы погасить долги, процедуру прекратят и за три дня отобразят информацию об этом в ЕФРСБ. Все ограничения по взысканию и начислению процентов также снимут. А повторно заявить о банкротстве можно будет только через 10 лет.

Если заявитель пытался использовать какие-либо схемы при банкротстве, это выявят и результаты обнулят. Например, если его привлекли к уголовной или административной ответственности за такие неправомерные действия. Еще пример – кредитор докажет, что заявитель изначально планировал не оплачивать кредиты.

Можно ли подать заявление о банкротстве через суд, во время внесудебного банкротства?

Да, можно. Это право появляется, если:

• должник не указал кредитора в списке к заявлению о банкротстве;

• долги указаны в меньшем размере, чем они есть на самом деле;

• у должника нашлось имущество, которое он скрыл;

• суд признал сделку должника недействительной;

• должник не направил в МФЦ сведения об улучшении имущественного положения.

Когда начнется судебная процедура, внесудебную прекратят и занесут это в ЕФРСБ.

Шаг 3. Новая жизнь, без долгов

Спустя шесть месяцев процедуру банкротства завершат. Сведения об этом также разместят в ЕФРСБ. С этого момента заявитель не должен платить долги, которые были указаны в заявлении.

Списать кредиты по новому закону через суд

В обновленном Законе о банкротстве у гражданина остались обязанность и право обратиться в суд, чтобы начать процедуру банкротства. Рассмотрим по порядку.

Обязанность появляется, если совпадают одновременно три условия:

1. Размер долга более чем 500 000 руб.

2. Если погасить один из долгов, гражданин не сможет оплачивать регулярные платежи.

3. Должно пройти не больше 30 дней с момента, когда такая ситуация возникла.

С правом обращения в суд все проще. Долг должен быть не менее 500 000 руб., а гражданину достаточно ясно понимать, что он не сможет заплатить все долги в срок. При этом у него недостаточно имущества, чтобы его продать и закрыть все долги, а также не хватает получаемых денег для этого. Например, нет недвижимости или автомобиля в собственности, а зарплаты в 50 000 руб. не хватает, чтобы платить ежемесячные платежи. Еще пример: гражданина уволили с работы, из-за этого долги только накапливаются, а погасить их нет возможности.

При обращении в суд возможны три исхода в деле. Первый – реструктуризация долгов. Второй – реализация имущества и списание долгов по кредитам, и не только. Третий исход – заключение мирового соглашения с кредиторами. Обычно заявитель проходит процедуру реструктуризации и реализации имущества.

При реструктуризации долги остаются, просто их уменьшают до такой степени, при которой гражданин сможет их заплатить. Реализация имущества предполагает, что часть долго погасят проданным имуществом, а остальное спишут.

Если гражданин решит сам пройти процедуру банкротства через суд, ему нужно написать и подать заявление в арбитражный суд и участвовать во всех судебных заседаниях. Помимо этого, придется заплатить госпошлину и гонорар финансовому управляющему. Вот краткий алгоритм по шагам, как списать займы и другие долги через суд:

Шаг 1. Определить СРО, из которого назначат финансового управляющего.

Шаг 2. Собрать пакет документов: заявление о признании гражданина банкротом, список кредиторов, копию паспорта, квитанции об уплате госпошлины и вознаграждения финансовому управляющему, а также документы, которые подтверждают направление документов кредиторам.

Шаг 3. Уплатить госпошлину и внести вознаграждение финансовому управляющему на депозит суда.

Шаг 4. Направить копии документов кредиторам из списка, который прикладываете к заявлению о банкротстве.

Шаг 5. Подать комплект документов в арбитражный суд по месту жительства.

Шаг 6. Получить определение суда о принятии заявления.

Шаг 7. Участвовать в процедурах реструктуризации долгов или процессе реализации имущества.

Шаг 8. Дождаться завершения процедуры банкротства. Это происходит после окончания реализации имущества.

Сколько стоит списание долгов по суду

Если инициировать процедуру банкротства через суд, нужно будет заплатить:

• 10 000 руб. – госпошлину;

• 25 тыс. руб. – вознаграждение финансовому управляющему за каждый этап в процедуре банкротства;

• до 15 тыс. руб. – за публикации в ЕФРСБ и газете КоммерсантЪ;

• другие расходы за выписки, справки и другие документы, которые нужны арбитражному управляющему.

Всего в процедуре банкротства два этапа: реструктуризация и реализация имущества. Если суд введет каждую из процедур, финансовому управляющему придется заплатить 50 тыс. руб.

Сроки процедуры по списанию долгов: внесудебной и судебной

Вы прочитали про основные моменты во внесудебной и судебной процедуре банкротства. Чтобы ориентироваться во времени, посмотрите две таблицы со сроками.

Таблица 1. Сроки по процедуре внесудебного банкротства

Таблица 2. Сроки по процедуре банкротства через суд

Какие последствия будут гражданина, если его признали банкротом

Разберем последствия, которые коснутся гражданина после признания его банкротом. Есть общий список ограничений. Гражданин не может:

1. Пять лет брать кредиты и займы, не указывая на банкротство.

2. Три года участвовать в управлении компанией.

3. 10 лет участвовать в управлении кредитной организации.

4. Пять лет участвовать в управлении страховой компании, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ, а также микрофинансовой компании.

Представим, что заявитель менее чем за год перестал быть ИП. Тогда в течение пяти лет после его признания гражданина банкротом нельзя регистрироваться как ИП, вести предпринимательскую деятельность и руководить юрлицом.

Как процедура банкротства коснется имущества супругов?

Общее имущество супругов реализуют на торгах, чтобы заплатить половину с этих сумм – кредиторам, а оставшуюся половину – второму супругу. На практике имущество продают по цене ниже рыночной.

Представим, что между супругами заключен брачный договор, а финансовый управляющий решил реализовать имущество второго супруга. В таком случае последнему следует подать заявление об исключении имущества из конкурсной массы.

Особая ситуация складывается, если у супругов не было брачного договора и они развелись незадолго до инициирования банкротства. Если после развода прошло менее трех лет, сделки, которые провели с совместно нажитым имуществом могут признать недействительными. Приведем пример.

Как закрыть производства у судебных приставов?

Когда гражданина признали банкротом, решение об этом суд должен направить в ФССП. Пристав обязан прекратить исполнительное производство, которое возбудили в отношении должника. Это касается производств, если они возбуждены по долгам, которые уже списаны судом.

Если алгоритм не сработал, должнику следует самостоятельно составить заявление в ФССП. В документе нужно потребовать прекратить исполнительное производство. Основание – статья 43, пункт 7 части 1 статьи 47 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Что продадут из имущества при списании кредитов физических лиц?

Помимо контроля денег на счетах должника, финансовый управляющий может продать недвижимость, предметы роскоши, машины и другие транспортные средства, акции и доли в компании.

Единственное жилье продавать не будут, но есть исключение – когда квартира в ипотеке. Если она не погашена, квартиру продадут на торгах, а долги по кредиту спишут в полном объеме.

Аннулирование кредита и списание долгов это одно и то же?

Аннулирование кредита – это когда сам кредитный договор признают недействительным. Например, когда его оформили без ведома должника. Списание долгов это «освобождение от дальнейшего исполнения требования кредиторов», которое возможно только через МФЦ или арбитражный суд.

Правда что есть федеральная программа списания долгов?

Нет, такой программы не существует. Если увидели похожее объявление в интернете – это рекламный ход, чтобы привлечь ваше внимание. Федеральная программа – это вымысел маркетологов. Все законные способы списать долги через процедуру банкротства описаны в этой статье. Других инструментов нет.

Как списать долги, если кредитор действует через коллекторов, а не приставов?

Если долгами занялись коллекторы, гражданину нужно обратиться в арбитражный суд и самостоятельно инициировать процедуру банкротства. Когда будет судебное решения – коллекторы перестанут терроризировать должника, потому что у них не будет законных оснований для получения долга.

По всем вопросам о списании долгов обращайтесь к юристу в Стерлитамаке Валикову Сергею Александровичу по тел. 8-917-430-70-70. Возможна рассрочка платежей.